El blog de Carlos Biurrun

06/03/2010

Caza “competente”, un buen paso en la buena dirección para una mediación independiente y profesional.

Filed under: Economía, sociedad y mercado asegurador,Seguro Caza — Carlos Biurrun @ 23:52
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Juan José Lecanda

Escribe: Juan José Lecanda

La prensa generalista es difícil que recoja trabajos o noticias sobre el seguro. Por supuesto si no incluimos el tema de las Pensiones.

Habitualmente la crisis económica y los problemas de Empleo ocupan gran parte de sus páginas.

Por ejemplo, hoy “el tema del día” es la estrategia del Gobierno de “revisar las subidas salariales de los funcionarios”.

Cuando se solicita a los expertos que señalen  medidas contra la crisis es común que indiquen la necesidad de una “revisión general de las Administraciones Públicas para mejorar su eficiencia”. (more…)

10/01/2010

Ninguna certeza, muchos retos (perspectivas del seguro en Francia para 2010)

Filed under: Previsiones,UE — Carlos Biurrun @ 22:59
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(Ayer se publicaba en la newsletter de CAPA Conseil el artículo cuya traducción he realizado para los lectores del blog, cuya autora es Martine Bigot. Su lectura es muy recomendable para los aseguradores españoles ya que refleja muchos de los retos y preocupaciones del propio seguro español, quizás con algo más de pesimismo. De todas formas, haremos bien en asumir posiciones para “tiempos difíciles”).

Aparentemente, el sector de seguros ha resistido bastante bien a la violenta recesión de 2009. Esperemos que la publicación de sus resultados en primavera lo confirme. El nuevo año se presenta más incierto. Los puntos a vigilar son conocidos: baja de la masa asegurable, debilidad de márgenes y de productos financieros, aumento del desempleo, inquietud alrededor del poder adquisitivo y la perennidad de las empresas expuestas a la crisis. (more…)

15/12/2009

La garantía de dependencia o el síndrome de la avestruz

Filed under: Productos de seguro,Seguro Dependencia — Carlos Biurrun @ 21:06
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Henri Debruyne

(Henri Debruyne, PDG de CAPA Conseil,  reflexiona sobre la forma en que debe venderse el seguro de dependencia y lo mismo sirve su opinión para el mercado francés del cual es experto como para el español. Me pregunto, en perspectiva del este mercado, si será posible que el sector asegurador tome la iniciativa en ofertar una cobertura ordenada de la garantía de dependencia y no esperar a que los acontecimientos le desborden. Que el sector movilice un estado de opinión favorable al apoyo público al seguro de dependencia (fiscalidad favorable), que inicie un debate sobre la forma de organizar los servicios asistenciales (factor clave) y que se expliquen bien, con pedagogía, transparencia y rigor las bases técnicas. ¡No perdamos tiempo!) 

La pérdida de autonomía de las personas mayores es el mayor desafío de la sociedad. 

Los poderes públicos se cuestionan, los aseguradores y reaseguradores hacen valer sus argumentos. Las soluciones se perfilan. Pero queda lo más difícil, vender estas prestaciones. 

En los próximos años, un millón de personas pueden perder su autonomía. Una situación difícil desde el plano humano, psicológico y financiero. La solidaridad nacional será demandada para que asuma su papel. Los aseguradores y reaseguradores tienen proposiciones útiles, forjadas en la experiencia. Las soluciones existen y resultarán de una combinación de las respuestas que solicitarán los Poderes Públicos, las familias y el mercado. El seguro individual tendrá una posición clave. 

Y es entonces, cuando las dificultades comienzan. Es muy delicado ser el primero en vender el seguro de dependencia. La experiencia dice que hablar de dependencia y pérdida de autonomía a alguien es tanto como proyectarle su propia decadencia. Sin embargo, algunas experiencias se mueven con éxito, aunque tímidamente, y subrayan que es posible, sin suscitar crispaciones. En primer lugar, se trata de no ligar pérdida de autonomía y gran edad. El hándicap no es una cuestión de vejez y, por otra parte, envejecer no es una enfermedad. A continuación, se trata de promover la noción de envejecer con calidad: “ya que viviremos mucho tiempo, intentemos que sea con la mayor calidad posible. En una palabra, la acción comercial inicial debe inscribirse como un proyecto personalizado para cada uno. Porque cada persona tiene su propia visión de envejecimiento y una manera de querer vivirla. 

Insertar la garantía de dependencia en una lógica de ciclo de vida parece ser una de las claves de los que la venden bien. Es una propuesta de asesoramiento y consejo con precisión individual. Un reto mayor para todos los que hacen de la interrelación humana uno de los ejes de su oficio y en las antípodas de la venta en masa o indiferenciada.

26/03/2009

Cómo y cuándo salir de la crisis: XX Encuentro empresarial de Elkargi S.G.R. en San Sebastián.

Filed under: Crisis,Innovación,UE — Carlos Biurrun @ 22:24
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images1Hace un día soleado en San Sebastián, el mar Cantábrico está tranquilo. Después de aparcar en el Boulevard voy paseando hasta el Kursaal, el edificio de Congresos de Moneo donde se celebra el XX Encuentro empresarial organizado por la Sociedad de Garantía Recíproca Elkargi. La asistencia llena el anfiteatro hasta la bandera y no es para menos, teniendo en cuenta los ponentes, Joaquín Almunia, Comisario de Economía y Finanzas de la U.E., Michel Camdessus, Ex – Director General del Fondo Monetario Internacional, Pedro Miguel Echenique, Catedrático de Física de la UPV, moderados por Pedro Luis Uriarte, Presidente de Innobasque.

El primero en intervenir, después de unas palabras de introducción de Uriarte, ha sido Joaquín Almunia con el tema “Respuestas de la UE a la crisis económica y financiera regional en el mercado global”.

Ha comenzado su introducción reconociendo que no se atreve a hacer pronósticos por la sencilla razón que todos se quedan cortos al poco tiempo de haberlos pronunciado. En cualquier caso las previsiones de unos y otros organismos fijan para Europa un crecimiento de – 2% la UE, del -2,7% el BCE o del -3 y pico del FMI. Por lo tanto la situación es muy complicada.

almuniaHa citado algunos rasgos de la situación mundial:

        El volumen de pérdidas ya declaradas es impresionante

        El déficit público ha aumentado considerablemente

        La crisis económico-financiera está llevando a algunos países a crisis políticas como por ejemplo en Hungría, República Checa, etc. 

Desde la UE se está reaccionando bien, en palabras de Almunia ya que se están destinando importantes cantidades de fondos públicos a la ayuda de bancos y tomando medidas de política fiscal. 

En cualquier caso es preciso resolver la situación de los activos tóxicos si queremos que el sistema financiero recupere la actividad y la confianza. Por ello se van seguir necesitando más fondos que deberán tener como contrapartida la restructuración del sistema financiero sin caer en el proteccionismo. “Se  necesita alcanzar un compromiso político en esta dirección” ha señalado.

¿Cuáles deben ser las líneas para fijar una estrategia de salida a la crisis con un escenario que se caracterizará por a) más regulación del sistema financiero, b)un sector público más endeudado, c)más multilateralismo global y d) más miembros participando en las decisiones del mundo ? se ha preguntado Almunia. 

Tres orientaciones ha definido Joaquín Almunia:

        Atajar los fallos que se han producido, coordinando y reforzando las instituciones financieras locales y adaptando las internacionales. Es preciso sacar conclusiones y tomar medidas desde la reunión del G-20 de Londres el mes que viene.

        Poner en marcha políticas para reforzar las economías europeas, con visión a corto y medio plazo, que se pueden concretar en:

o   Apuesta por una política energética europea y atención al cambio climático para conseguir la disminución de la dependencia exterior. Antes era necesario y ahora más.

o   Innovación y mejora de al productividad (renovación del acuerdo de Lisboa)

o   Invertir en Recursos Humanos, en formación para mejorar la cualificación y la productividad de las empresas.

        Alcanzar un pacto social a nivel europeo con un equilibrio entre la necesidad económica y la necesidad social. Hay que ser conscientes de las prioridades nacidas de la crisis.

Ha terminado su exposición diciendo que “necesitamos un cambio de actitud”.

camdessusLa intervención de Michel Camdessus ha tratado de “Aspecto financieros de la crisis: como superarla”.

Algunos, ha dicho, van al alfabeto para explicar la crisis. Los optimistas semejan la crisis a la “V”, caída rápida y recuperación también rápida, los pesimistas se apuntan a la “L”, caída profunda y recesión establecida, los políticamente correctos, lo explican con la “U”, después de una caída rápida, habrá un periodo de recesión más o menos largo para luego iniciar la recuperación, algunos incluso ven la situación parecida a la “W”.

Lo más significativo de la intervención de Camdessus, ha sido lo que ha contado sobre las recomendaciones que un grupo de sabios, entre ellos él, han propuesto a las autoridades europeas de cara a la cumbre de G-20. Proponen cambios en la siguiente dirección:

        Que los Estados Unidos renuncie al derecho de veto en los organismos financieros mundiales, como por ejemplo el FMI.

        Que los países emergentes tengan poder político en los organismos financieros internacionales.

        Encontrar soluciones urgentes ante el cambio climático, creando instituciones que pongan orden efectivo en esta materia.

Ha insistido en la idea de que la crisis ha sobrevenido fundamentalmente por faltas éticas flagrantes que no debemos permitir que se repitan. “Necesitamos una economía más humana como el propio Adam Smith pensó que se produciría con el juego de las reglas del mercado”.

Ha terminado su exposición diciendo que “hay que volver a los valores y de manera especial a tres: la responsabilidad de todos, la solidaridad y el sentido de ciudadanía global. Solo así podremos salir de la crisis.

echeniquePedro Miguel Echenique, ha lanzado un principio muy claro para que nunca más se produzcan crisis como la actual, “hay que dedicar a la educación, a la investigación científica tanto dinero como se está dedicando a reforzar el sistema financiero y es necesario que los educadores sean reconocidos económica y socialmente más de lo que están ahora”.

Ha añadido que “es preciso cambiar la forma de educar, consiguiendo que las personas entiendan, es decir hagan propio el saber; no es cuestión de saber mucho sino de entender mucho”. “Una universidad que solo piense en facilitar a las empresas personas formadas no está bien orientada”.

Ha terminado con lo que para él son los ejes de una buena formación:

        Enseñar a resolver problemas.

        Aprender a tomar decisiones.

        Enseñar a saber comunicarse.

        Aprender a trabajar en equipo.

        Desarrollar las tecnologías de la información.

uriarteEn conclusión, ha sido una sesión interesante y donde el moderador, Uriarte, ha querido lanzar un mensaje de confianza al decir que “saldremos de esta porque actualmente hay personas y empresas mejor preparadas que en el pasado”. Si me tuviera que quedar con dos ideas de todo lo que se ha dicho, la primera sería la expresada por Camdessus de “hay que volver a una sociedad basada en valores” y la segunda la de Pedro Miguel Echenique de “cambiar la forma de educar para provocar el entender más que el saber”.

Dejo Donostia-San Sebastián al mediodía y regreso a Bilbao que ya no es gris.

14/03/2009

Ricardo Lozano presenta una visión optimista del sector asegurador español ante la crisis.

Filed under: resultados,UE — Carlos Biurrun @ 23:59
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Ricardo Lozano

Ricardo Lozano

El Director General de Seguros y Fondos de Pensiones hizo un canto de optimismo sobre la forma que el sector asegurador está afrontando la crisis económico financiera en su intervención durante la Jornada del pasado 10 de marzo, organizada por INESE e IMAF.

Ricardo Lozano expreso su confianza a que el seguro español afronta la crisis desde una buena posición de solvencia, con un excedente de cobertura al 3º trimestre de 2008 de casi 20.000 M€, con unos resultados a la misma fecha de 2.400 M€ y con un CCS que, en caso de necesidad, dispone de un patrimonio a final de enero de 1.300 M€. Analizando el ejercicio 2008, resaltó Lozano, el esfuerzo del sector en la contención del gasto y la mejora de la calidad de las carteras como demuestran la evolución de los ratios combinados tanto de vida como de no vida. Siguió valorando positivamente por el impacto de la ley de mediación al estar el sector más consciente de la necesidad de generar valor añadido para los clientes y por haber conseguido una mayor transparencia y una mayor exigencia en materia de formación.

Entre los retos para el futuro inmediato señaló la modernización de la Ley de contrato de seguro, la reforma del baremo de Autos, la actualización del marco jurídico de la actividad del CCS, la flexibilidad del ahorro previsional ante las necesidades de los partícipes (desempleo) y la Solvencia II.

También enfatizó que queda mucho por hacer en la mejora en la calidad de servicio, tanto en el ámbito de las relaciones con los clientes como en el de la gestión de riesgos, especialmente importante en tiempos de crisis.

Concluyó su exposición con una importante afirmación:

En el actual contexto económico, el sector asegurador se consolida como referente en la gestión de riesgos, por su especialización, capacidad y solidez financiera.

El desarrollo de la industria es un reto en el que todos debemos implicarnos: 

·         Las estrategias basadas en un continuo y exigente control interno por parte de las entidades resultan esenciales para superar las actuales dificultades económicas. 

·         Los proyectos impulsados desde el regulador contribuirán también al desarrollo del mercado a través de dos objetivos fundamentales, continuar mejorando la protección de partícipes y beneficiarios y la eficiencia en el mercado”.

01/03/2009

Preocupan las intervenciones gubernamentales a los aseguradores europeos

Filed under: UE — Carlos Biurrun @ 18:50
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union-europes

Los aseguradores europeos preocupados por las intervenciones gubernamentales. 

Los dirigentes de los principales grupos europeos de seguros ( AXA, Allianz, Zurich, AVIVA, Generali, Suisse Re, Munchener Rück…) han expresado su preocupación por las intervenciones estatales que puede distorsionar la libre competencia en beneficio de las entidades que han recibido apoyo.

Consideran que los instrumentos de control de la UE son suficientes para el control de la actividad aseguradora y su solvencia. 

22/02/2009

Caso de implantación de la Gerencia de Riesgos en un Grupo Constructor

Filed under: Risk management — Carlos Biurrun @ 17:21
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Hace pocas semanas Biurrun Consulting terminó un estudio sobre la implantación del Risk management en un importante grupo constructor del País Vasco y que supuso más de 3 meses de trabajo de 3 consultores de mi empresa.

Contamos con el total apoyo del máximo responsable del grupo constructor y su equipo directivo para la elaboración del trabajo encomendado que se realizó en 4 fases como se ven el gráfico.

4 fases de desarrollo del estudio

4 fases de desarrollo del estudio

 

Sin perjuicio de que vuelva sobre el tema del Risk management en otra ocasión ya que me parece esencial como herramienta de transformación de las Corredurías, he invitado al Consejero Director del Grupo Constructor para que nos transmita su testimonio personal de la experiencia vivida.

Nuestro agradecimiento a dicha aportación que a continuación se publica.

Visión global de los riesgos del Grupo

Visión global de los riesgos del Grupo

 

Un paso adelante en la gestión de riesgos en nuestro Grupo Constructor.

Quería aprovechar este blog para contaros la experiencia que hemos tenido en nuestra organización a la hora de implantar un Programa de Gestión de Riesgos. La organización a la que me refiero es un grupo de empresas del sector de la construcción, un sector en el que la mayoría de las empresas carecen de un programa de este tipo. 

La orientación inicial que teníamos en la empresa se centraba fundamentalmente en conseguir contratar unos seguros tanto de RC como de TRC lo más barato posible cubriendo los niveles que nos exigen nuestros clientes. Sin embargo algunas personas de la organización queríamos aprovechar el momento para introducir alguna metodología de gestión integral de riesgos. Debido a la relación con Carlos Biurrun le  pedimos que nos asesoraran en este proceso. 

El primer paso importante que dimos fue el consensuar en el equipo de dirección la necesidad de establecer esta gestión integral de riesgos siendo una parte importante de ellas la reorientación de la contratación de nuestros seguros. La aportación del equipo de Biurrun Consulting facilitó esta labor al contar en el equipo no solo con personas con alta experiencia en el mercado asegurador si no también con una persona con una gran experiencia en el sector de la construcción. 

El segundo paso importante fue concienciar a la organización que la gestión de riesgos no reside en un gestor de riesgos si no que cada persona en su actividad tiene que ser consciente de los riesgos que está asumiendo. Este enfoque da una gran importancia en nuestro sector al Jefe de Obra – máximo responsable de la ejecución de una obra -. La metodología utilizada implicando a gente de distintos departamentos de la empresa y de distintos niveles ha ayudado a tener esta visión. 

En tercer lugar estas entrevistas con distintas personas de la organización sirvieron para que de una forma directa y sincera nuestros asesores nos pusieran encima de la mesa las carencias que habían detectado en nuestros procedimientos apoyando la idea inicial de la necesidad de acometer este proyecto. Entre ellas las de reforzar la conciencia de grupo (homogeneidad en los criterios), intervenir en las UTEs aun no siendo una práctica habitual del sector o mejorar la comunicación. 

Por último, el trabajo realizado, con un carácter eminentemente práctico y tocando todos los puntos necesarios – mención especial al análisis de las pólizas de seguros que tenemos contratadas – terminó con una carpeta abierta que pusieron en nuestras manos para que nosotros continuásemos desde dentro con la puesta en práctica de este programa. Esto incluía un plan de acción que entre otras cuestiones hacía mención a la necesidad de desarrollar y comunicar una Política de Riesgos, designar tanto a un Gerente como a un Gestor de Riesgos – entre las personas ya existentes en la organización -, desarrollar un plan de comunicación, incorporar a la auditoria interna el control de la Gerencia de Riesgos o el diseño de un Plan de Formación Interno. 

Trasversalidad y compartir el conocimiento

Compromiso transversal en la gestión de los riesgos de la empresa

No hemos hecho más que empezar pero ahora más que nunca, dada la situación del sector y de la economía en general, se hace necesario llevar a cabo estas acciones y en futuras ocasiones me gustaría escribir unas líneas sobre los pasos que vamos dando.  

12/02/2009

Gestionar ciclos en la industria aseguradora

Filed under: Crisis — Carlos Biurrun @ 11:57
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Documento de la Munich Re con pleno valor dos años después de su publicación para gestionar ciclos de seguro y reaseguro.  

En 2007 publicó la Munich Re un documento (Topic 2/2007) sobre la gestión de los ciclos del negocio asegurador y reasegurador.

La crisis mundial que estamos viviendo nos lleva a la búsqueda de bases y datos para diagnosticar mejor lo que nos pueda pasar y cómo afrontarlo, adelantarnos al futuro y tomar medidas preventivas ante una disminución del negocio, un recrudecimiento de la competencia como consecuencia de una disminución de la demanda, un estado social incierto y las consecuencias que de ello se pueden derivar en el incremento de los siniestros, etc.

En ese sentido, el documento de la Munich Re nos aporta informaciones y opiniones de expertos que vale la pena tener en cuenta.

Recomendamos especialmente la lectura de:

·         Gestión de ciclos (páginas 10 a 15) con ideas interesantes sobre la evolución de las primas en función de la evolución de la macroeconomía. Abajo aparece un gráfico de evolución de primas de Autos y Aviación con relación a la penetración sobre el PIB del periodo 1995 a 2005.

·         Póliza multirriesgo Kioto ( páginas 30 a 43) sobre la respuesta de la Munich Re al aseguramiento de los riesgos de polución medioambientales y de manera concreta por emisiones relacionadas con el carbono.

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